深圳农商行：坚持服务中小微 走差异化经营之路

　　对于银行来说，如何服务中小微是一项“技术活”，需要有一套适当的机制和服务体系，善用各种技术、方法。服务小微是慢功夫，风险大、成本高、发展慢，要从战略体系、考核机制、产品研发、科技赋能等方面形成一套完善的商业模式和发展路线。在这方面，深圳农商行开展了一系列有益探索。

　　本报记者 李国辉

　　小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面发挥着极为重要的作用，已形成了“五六七八”的格局。金融服务小微企业是国家增强创新动能、实现高质量发展的要求，也是监管部门一直倡导、要求的重要工作。同时，服务中小微也是商业银行自身发展的内在要求和选择。

　　目前深圳农商行全口径小微企业贷款余额830亿元，占公司贷款比例为81%，占全部贷款比例为51%。深圳农商行在支持这些中小微企业的同时也得到了回报，2005年改制以来资产规模保持稳健增长，年平均增长16%左右，平均净资产收益率近20%，2018年净资产收益率也达到了17.19%，2018年末不良贷款率1.16%，风险也得到了有效管控。可以说，深圳农商行既是服务中小微理念政策的践行者，也是受益者。深圳农商行的实践也表明，只要长期坚持，找到可持续发展的模式，服务中小微企业是可以实现银企双赢的。

　　服务中小微是一项“技术活”

　　对于银行来说，如何服务中小微是一项“技术活”，需要有一套适当的机制和服务体系，善用各种技术、方法。服务小微是慢功夫，风险大、成本高、发展慢，要从战略体系、考核机制、产品研发、科技赋能等方面形成一套完善的商业模式和发展路线。在这方面，深圳农商行开展了一系列有益探索。

　　首先是利用科技手段提高审批效率。比如深圳农商行的“小时贷”“快捷贷”“公积金贷”产品，利用评分卡及爬虫技术实现贷款申请、审批、发放均在线上完成，7×24小时纯线上办理，金额30万元以内，最快可一小时内放款，助力客户随时随地用贷，切实提升了服务效率。

　　深圳农商行的经验表明，“做商圈”“做平台”可以扩大服务小微企业的广度和深度。深圳农商行以网点为阵地，辐射周边商圈，加强对商业综合体、专业市场等场景的精耕细作，并以各种形式主动与商会、政府科创平台对接，通过联合推出创新产品和服务，量身定做服务方案，扩大服务范围和客群规模。

　　风控技术是小的关键技术。深圳农商行充分利用各类先进的风控技术，通过引入人行、工商、税务、鹏元、蚂蚁征信等外部信息，并引进了德国开联公司的小微风控技术（IPC技术）以及GAMMA反欺诈系统，创新了数据分析模型，风控手段更加精准，防控能力不断增强。

　　不求大、不怕小 专注细分市场

　　在专注细分市场、打造特色产品方面，深圳农商行始终坚持差异化经营，不求大、不怕小，针对各类型小微企业的经营特点，主动加强行业和周期研究，持续进行产品创新，推出了一系列手续简单、操作便捷、适应市场的产品，如小商贷、创业贷、订单贷等，尤其是在服务科创企业上，始终聚焦小微科创企业，推出“成长贷”“孵化贷”等，发展成效明显。

　　2017年，深圳农商行结合深圳科技创新发展状况提出了“3年新增2000户200亿”科创小微企业发展目标。截至2019年5月末，深圳农商行科创企业贷款户数2034户，贷款余额160亿元，占公司贷款比例为15.6%，户均782万元，主要以小微科创企业为主，其中小微科创企业贷款户数1773户，占全部科创企业贷款比例为87.17%，余额101.5亿元，占全部科创企业贷款比例为63.84%。在多措并举有效解决小微科创企业融资痛点、难点的同时，科创企业客户的资金吸存率也达到了30%以上，有效反哺深圳农商行业务发展，形成了良性循环，实现了共赢。

　　不少银行的实践表明，小微专营部门可以带动银行小微业务发展。2009年深圳农商行成立了小微专营部门，2018年，按照“五专”要求将小微金融部改造为普惠金融事业部。小微金融部服务小微企业多年，累计发放小微企业贷款超10万笔，金额超150亿元，服务小微企业约1.8万户，是服务小微的专业部门。小微金融部的创新机制带动了深圳农商行200多个网点更加专注服务中小微，坚持“有所为有所不为”，不鼓励网点做大企业。如有些小微企业在得到金融支持发展壮大后，深圳农商行会有选择放弃，因为已不属于其客户偏好。

　　同时，深圳农商行还着力以零售负债反哺小微企业资金需求，通过挖掘网点多的优势，全力拓展零售负债业务，降低负债成本来降低小微融资成本，为减费让利创造条件。深圳农商行在行内实行内部资金转移定价优惠政策，分支机构小微企业的综合成本较普通贷款低40个BP，引导分支机构以更低成本支持小微企业。此外，深圳农商行依据“保本微利”原则，设定贷款利率上限，并通过贷款期限管理和无还本续贷的方式，有效降低了小微企业融资成本。