宜兴农商行积极探索普惠发展之路

　　朱桦

　　宜兴农商行作为一家地方性法人银行，发展普惠金融既是市场定位的现实要求，也是自身可持续发展的必然选择。在长期服务地方经济的过程中，宜兴农商行逐渐探索出了一条可持续普惠发展之路。

　　坚持以民生工程为基石

　　有效扩大服务半径

　　构建“线上线下”全覆盖服务渠道。为真正打通金融服务的“最后一公里”，让宜兴市民享受快速、高效、便捷的金融服务，宜兴农商行以83家物理网点为依托，不断延伸服务触角，线下积极拓展300多家金融便民服务点、200多个自助银行等渠道，遍布宜兴市各个乡镇、社区、行政村，让许多适应传统金融服务的老百姓在家门口即可办理存取款、缴纳水电费等业务。线上广泛开通微信、支付宝、手机银行、等渠道，充分满足新时代下年轻人多样化支付需求。目前宜兴农商行手机银行客户数已达21.33万户。打造便民利民工程。作为宜兴市独家代理社保卡发行的金融机构，宜兴农商行已累计发行社保卡116张，基本实现宜兴市民人手一张。社保卡同时具备社保和金融功能，除办理医保结算、报销外，还可以享受理财增值、转账消费、线上融资等金融服务，真正把社保卡打造成为宜兴市民心中“一卡在手，生活无忧”的生活典范。彰显本土银行责任与担当。宜兴农商行在长期服务宜兴百姓的过程中，与宜兴广大市民特别是老年客户建立了深厚的友谊关系，“宜兴人自己的银行”也逐渐深入市民心中，每年宜兴农商行承担社保发放、粮食直补、医疗补助等各类代发代缴金额超50亿元，服务人次超136万人。

　　坚持以国家战略为导向

　　精准对接普惠领域

　　银行的发展离不开实体经济的发展，一直以来，宜兴农商行始终紧跟国家、地方战略导向，将金融资源优先向实体经济倾斜，助力地方经济发展。随着乡村振兴、民营及小微企业服务、消费升级等普惠领域得到社会各界的高度重视，宜兴农商行进一步提升了服务的广度和深度。在乡村振兴方面，宜兴农商行从战略规划、产品创新、服务对象、体制机制等方面，做出了一系列重大改革措施。落地实施绿色金融战略，成立绿色金融服务中心以及绿色金融支行、绿色大米支行、绿色环保支行三家特色支行，有效对接区域绿色食品、绿色环保、生态旅游等特色产业，充分发挥地方资源禀赋，助推地方经济逐步走出一条绿色可持续发展的普惠之路。目前宜兴农商行绿色贷款余额达9.3亿元。在无锡银保监分局的指导下，创新推出“惠农贷”业务，该业务以“银行+农户+政府+惠农担保公司”的模式，主要服务于农户、新型农业合作社等为主体的“三农”客户，可以有效解决“三农”在融资过程中遇到的融资难题。目前，“惠农贷”余额1883万元，惠及农户103户，并带动周边200多户农户增收致富。自开展“阳光信贷”工程以来，宜兴农商行深入农村、社区、工厂，与农户面对面进行交流，了解其金融需求，目前已为全市13万户农户建立信息档案，预授信农户数达14595户，预授信金额17.54亿元。在民营及小微企业服务方面，宜兴农商行新成立普惠金融部，扎口管理普惠类贷款，为在全行体现明确的信贷投放导向，单列了8亿元普惠型贷款计划，并加大了绩效奖惩力度，提高了客户经理的主动营销积极性。设计上也进行了一系列创新和尝试，经过其他银行的调研和论证，推出了法人按揭贷、企业供应链贷、无本续贷等产品，精准对接企业融资需求。进一步落实减费让利措施，帮助小微企业降低融资成本，例如，减免小微企业账户管理、转账结算费用以及降低融资利率等。目前宜兴农商行小微企业贷款余额达57.63亿元。在居民消费升级方面，宜兴农商行围绕市民对美好生活的向往，不断丰富消费场景，打造平台，发展5000多家特约收单商户，目前已基本构建涵盖衣、食、住、行等领域的零售金融服务体系，并依托手机银行加载了“金易贷”“紫竹有信”等4款纯线上消费类信贷产品，市民无需繁琐操作，即可实现随借随还，有效提升了客户的体验度。

　　坚持以科技创新为动力

　　顺应新时代新需求

　　普惠金融的发展离不开科技的支撑，融合发展才能赢得市场、赢得未来。近年来，在互联网+、的快速发展下，宜兴农商行积极顺应时代变化、布局未来行业发展趋势，进行了一系列的科技创新。加快网点智能化转型。上线柜面无纸化项目，实现大部分柜面业务无需填写申请单、回单、打印报表等操作，可以有效改善柜面业务效率、增强客户体验、降低运营管理成本、提高风险防控能力。经统计，无纸化系统可以覆盖宜兴农商行前台交易量的85%至90%，减少纸质凭证输出50%至60%，风险管控可以从“T+2”、“T+1”前移至“T+0”,有效提升了运营效率。同时配套上线STM智能机具，释放柜面人员，充实营销岗位。加快渠道智能化建设。上线“银医通”项目，让市民通过银医通机具即可办理挂号、结算，并支持社保卡、、微信、支付宝等多种方式缴费，有效减少市民排队等待时间。目前宜兴农商行已对接全市12家中心医院、14家社区卫生服务中心。上线“光闪付”系统，相继在官林储巷菜场、城区锦秀菜场试点智慧菜场建设，建立光闪付应用场景，市民通过A即可实现买菜、付款、商户信息查询、产品追踪等一站式服务。加快产品线上迁徙建设。近日，宜兴市上线了电子社保卡应用服务平台，宜兴农商行发行了首张电子社保卡，电子社保卡作为社保卡的线上形态，与实体社保卡一一对应，唯一映射，功能相通。申领电子社保卡后，市民去定点药店只需要出示手机里的电子社保卡即可实现就医买药。

　　坚持以社会公益为使命

　　净化金融生态环境

　　宜兴农商行始终把金融知识普及宣传，引导金融消费者增强自我保护意识和风险责任意识作为履行社会责任的重要组成部分，紧跟宜兴地方实际，开展了特色化、差异化消费者权益保护宣传。在宣传形式上求“新”。例如，今年3·15消费者权益保护日，宜兴农商行联合宜兴市场监督管理局、宜兴市人民法院等部门在宜兴万达广场开展了一场跨界宣传，着重突出新消法以及法制内容的宣传，这与银行消费者权益保护宣传形成有机结合，创新了宣传新渠道。在宣传内容上求“实”。更多地从“实效”出发，开展有针对性、差异化的宣传，除“理财、保险、电子产品、电信诈骗、非法集资”等常规金融知识普及宣传外，开展了“校园贷、现金贷”等当下社会问题频发领域的宣传教育，着重加强对青年人的正面引导，帮助青年人树立正确的价值观、消费观，合法保护自身权利。而针对老年人、农民、贫困人群以及残疾人等弱势群体，除一般宣传之外，更多地是通过日常服务过程中的点点滴滴来持续强化其风险意识，主动帮助其避免日常生活中可能面临的资金风险。在宣传方式上求“活”。为进一步扩大宣传覆盖面，宜兴农商行充分利用“人缘、地缘、业缘”优势，结合线上19万微信用户等渠道，广泛开展宣传。积极组织青年志愿者，通过在各属地广场、社区摆放宣传桌、宣传展板以及设立咨询台的形式，为广大市民提供金融消费者权益保护知识的详细咨询及解读，并在各营业网点流动液晶显示屏上24小时滚动播放各类宣传口号，时刻帮助市民提高风险意识。去年仅各类宣传折页发放数就达10万余份，并荣获了2018年度无锡银保监分局普及金融知识万里行先进单位。

　　宜兴农商行在普惠发展之路上，将始终坚守服务市民、服务小微、服务三农的市场定位，扬帆起航，开启新征程，切实担负起时代赋予的责任。

　　（作者系江苏宜兴农村商业银行行长）