上海银行构建服务小微新生态

　　本报见习记者 徐贝贝

　　“做好支持小微、推进普惠金融工作，关键是结合自身实际，形成切实可行的模式，在提升专业能力中实现可持续发展。”据上海银行行长胡友联介绍，该行聚焦“两个转型”，即专业化、特色化转型，线下与线上并重、依靠场景构建和科技赋能转型，致力于解决好内部“不想做、不愿做、不能做”的问题。

　　截至今年5月末，该行普惠金融贷款余额182.8亿元，较年初增长7.5%；普惠金融贷款13857户，较上年末增长23.4%；在去年四季度普惠金融贷款平均利率较一季度下降0.41个百分点的基础上，今年持续保持较低水平。

　　强化战略引领 加强体系化安排

　　服务小微企业，做好顶层设计至关重要。在新一轮3年规划中，上海银行明确将普惠金融作为战略重点之一。通过制定总战略、条线分战略和机构子战略，层层传导服务小微和发展普惠金融战略目标。同时，该行积极完善普惠金融推进体系，制定了《上海银行普惠金融指导意见》，并将普惠金融作为年度管理层四项重点工作之一。

　　在体制建设上，该行以专营体系建设为抓手，较早成立了总行普惠金融领导小组，组建了普惠金融事业部，统筹推动全行小微与普惠金融发展。同时，在分行层面设立了普惠金融部；在支行层面设立专营团队，形成比较专业的普惠金融组织体系。

　　为推动“敢贷”“愿贷”，上海银行在资源配置方面向普惠金融贷款倾斜。具体来看，该行进一步优化并下调了普惠金融贷款的经济资本占用系数；放宽相关贷款的差异化风险容忍，对于符合条件的普惠金融贷款，打五折计入分行不良；完善尽职免责机制，细化差异化问责处理。同时，在经营单位考核体系中，提高普惠和民营贷款的权重；设立专项激励计划；实施内部资金转移优惠价格。

　　聚焦多种渠道 加强线下立体化推进

　　作为一家，上海银行立足服务地方的定位和优势，坚持扎根当地，畅通银政、银园、银担合作渠道，构建服务小微和普惠金融的生态环境。

　　首先，上海银行主动与各地科委、经信委及各区政府对接，共同搭建银企服务平台。比如，与浦东新区政府加强合作，为注册地在浦东的230余户小微企业提供贷款服务。截至2018年末，该项贷款余额6.7亿元，户均贷款290万元。

　　其次，与产业园区合作搭建公共金融服务平台，联合各类外部机构向科创企业提供“一站式”系统化的金融服务。比如，与上海临港集团合作，共同打造“科创金融示范区”，并为园区内企业提供专业金融服务。目前，该行对上海产业园区的对口服务已实现全覆盖。

　　再次，针对上海“专精特新”企业、行业等细分领域企业提供服务，并与担保基金独家试点开展“见贷即保”业务。截至5月末，该行在上海市担保基金担保项下贷款规模达26.68亿元。

　　值得注意的是，在构建各类渠道的过程中，上海银行遵循客户—渠道—产品的经营逻辑，将产品与服务嵌入客户所在行业和经营场景中。比如，针对科创小微企业，推出了包括资金支持、政策咨询、财务管理等的全流程服务方案。

　　探索科技赋能 提速线上化发展

　　互联网、的快速发展和国内产业链日益成熟，为发展线上供应链金融提供了现实条件，也为银行从小微企业“钓鱼”式的单个服务转为“网鱼”式的批量服务提供了基础。

　　通过推行线上供应链金融，上海银行与核心企业攻坚个性化的“生态圈”，提高了金融服务的覆盖率、可得性和效率。具体来看，通过整合核心企业与上下游企业交易、物流、资金收付信息，将核心企业信用传导到产业链二级甚至三、四级供应商和批发商，实现批量为小微企业增信。依托互联网技术，该行实现了全流程线上化，效率由线下1至2周提升至线上1至2天。

　　该行还利用大数据技术，减少人工干预，实现批量获客、审批和动态贷后管理。与此同时，上海银行借助金融科技，加快流程优化，提高客户体验。流程再造后，客户临柜最快只需15分钟即可完成开户。

　　结合上海银行的实践经验，胡友联建议，统一搭建信用信息平台，便于银行完善客户风险画像；推动完善无形资产登记和评估体系，健全无形资产转让和处置市场；对线上供应链金融创新在监管上给予更大支持。