小微金融看台州

　　本报记者 张末冬

　　“昨天做小微，今天做小微，明天还是做小微。”这是台州深耕小微的信条，以此为导向，当地形成一套自有的“台州模式”。

　　浙江台州是我国小微企业最活跃的地区之一，2015年底国务院决定在台州建设小微企业金融服务改革创新试验区，经过几年探索实践，形成了以“专注实体、深耕小微、精准供给、稳健运行”为主要特征的小微企业金融服务台州经验。

　　截至2019年5月末，台州小微企业贷款余额3231亿元，同比增长13.4%；服务小微企业38万家，同比增长8.2%；小微企业贷款占比、不良率、户均贷款分别为40.8%、0.86%、85万元，均处于全国前列。

　　“台州模式”有哪些突出特点？为何能破解小微企业融资难题？

　　总体来看，台州法人银行注重第一还款来源，创新基于借款人品格与社会关系的道义担保，凡是有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好的“两有一无”客户均可以获得贷款。截至2019年5月末，台州法人银行小微企业贷款中，保证、余额占比高达70.1%。

　　解决信息不对称是“台州模式”重大突破。台州法人银行借助金融科技，实现企业经营“软信息”与数据“硬信息”交互，让数据为信贷赋能，在提供智慧便捷服务的同时，也加强了信贷人员道德风险和操作风险的防控力度。但台州法人银行机构不仅仅依靠数据，不以数据分析为唯一标准，而是注重信息多方积累，坚持传统信贷技术与金融科技融合，通过信贷人员上门、政银联通归集等模式，多方交叉验证，更好判断企业风险状况。

　　在贷款过程中，台州法人银行从不搞运动式放贷，也不“惜贷”，扎扎实实做好小微企业贷款“扩面、增量”，保证让更多企业更好发展，以规模效应带动利润增长，再通过打造“免费银行”等方式，让利给企业，在实现“保本微利”的同时切实为企业减负。5年来共降低小微企业综合融资成本近60多亿元，1000万元以下小微企业贷款利率已连续4个季度下降，有力解决了贷款难、贷款贵的问题。

　　当然，支持小微企业发展不能仅仅依靠金融机构发挥作用，政府的角色同样重要。在台州，市委、市政府坚持“信用立市”目标，将信用作为最核心的竞争力来抓，建立多部门数据信息共享平台，严厉打击失信行为，让企业敬畏市场、让银行敢于放贷。此外，全国首个小微企业信用保证基金、首个金融服务信用信息共享平台、首个小指数等一系列首创性、关键性改革创新举措也在这里先后落地开花。

　　在监管层面，台州银保监分局始终坚持把机制制度创新作为推进小微的重要保障，主动搭平台让银行来唱戏，切实解决小微企业融资难、贵、慢的问题。该局建立了小微企业融资监测与服务机制，在20家小微园区建立融资动态监测点，推行“伙伴银行”服务。在产品上，开展政策性转贷款，达成63.5亿元转贷款合作框架协议，累计投放贷款81.89亿元，为客户节约融资成本近1.6亿元，提升了小微企业融资的获得感；推动中长期流贷试点，开发小微企业掌上办贷平台，加快办贷效率，创新“零周期+零费用”“正面清单＋负面清单”等99款还款方式产品，惠及14万家企业，将客户平均转贷天数压缩至4.67天，提升了小微企业获得融资的稳定感。

　　记者了解到，目前，小微金融“台州模式”已覆盖到全国200多个县级地区，发展触角延伸出去的3家“草根银行”，对各地金融机构也产生了一定的“鲶鱼效应”，激活了当地的金融生态。

　　在服务小微企业的同时，台州银行业资产质量保持良好态势，真正做到可持续发展。一季度末，全市银行业不良贷款率0.72%，关注类贷款率0.8%，两项指标之和连续3年保持全省最低。2018年台州银行业实现利润152亿元，全年保费收入179亿元，资产利润率、资本利润率等主要监管指标保持良好水平，16家机构名列纳税前百强。

　　近日，银评价称，台州经验集中体现为对小微企业需求的精准供给，按照“企业有需求、银行想办法”，主动适应小微企业融资特点，细分市场，提升金融服务精准度，推广“零周期、零费用、零门槛”等多种还款方式创新，降低企业融资负担。台州经验发展于传统与科技的兼容并进，走街串巷与数据分析融合，跑腿代办与政银联通融合，拓展服务维度。台州经验依托于“有为政府与有效市场”的有机结合，政府充分尊重企业的市场化经营，做到参与不干预，打造金融服务信用信息共享平台、商标专用权质押融资平台和小微企业信用保证基金等“两平台一基金”，构建了政银企良性互动的生态环境。