技术驱动下的“新”建行

　　近年来，逐步加大对科技型企业、民营企业、小微企业的支持力度，尤其是一年前正式推出“三大战略”后，更是将目光从“双大”转向“双小”，普惠金融已然成为该行新的业务重点。

　　创新产品实现对、新动能的支持，依托破解小微企业融资难融资贵，面向社会“痛点”贡献方案和智慧，建行正借助技术力量实现对发展的驱动，同时也在开启自身的“第二发展曲线”。

　　“要买房，找建行”，曾在大街小巷随处可见的标语早已深入人心。然而，如今的建设银行却在悄然推动着新一轮转型。

　　这不仅是政策导向的要求，也是建行市场拓展、业务发展的客观需求。

　　“以前，务和基础设施建设是建设银行的业务重点，但是，前者结构比较单一，后者则要考虑业务的可持续性。所以，推进战略转型是建设银行早已筹谋、推动落实的大事。”建设银行广东省分行党委委员、副行长邓波向《金融时报》记者表示，近年来，建行逐步加大对科技型企业、民营企业、小微企业的支持力度，尤其是一年前正式推出“三大战略”后，更是将目光从“双大”转向“双小”，普惠金融已然成为该行新的业务重点。

　　当网点业务只占2%

　　“曾经有句老话说，银行多过米铺，那是真的。以传统做业务的方式要获取客户，就得依靠网点扫街、扫楼、印传单等传统营销手段，人力投入极大且成功率低。在这种模式下，一个客户经理最多服务30名至50名客户；如果要开展小微业务，那就得靠人海战术。”建设银行广东省分行党委委员、副行长邓竞在对比务模式变化时反问《金融时报》记者，“你们猜猜，现在建设点服务的比例占总业务的多少？”

　　“2%”，这是他揭晓的答案。

　　曾经与银行业务、形象最密切相关的网点正在被一系列新事物所取代——而这背后，技术的力量不可或缺。以技术为依托，业务逐渐向线上迁移，解决的不仅仅是人力问题，更有效破解了以轻资产特点著称的科创类企业以及小微企业的融资难题。

　　记者在走访调研时发现，不少科技型企业都受限于可抵押资产不足，无法满足传统抵押贷款条件。这些企业尽管平时经营状况良好，但在资金周转过程中，特别是需要加大研发投入资金期间，难以及时获得银行的支持。

　　对此，建行广东省分行研究、创立了一套新的评估体系：对内，开发线上科创企业“多流合一”龙信查询平台，可线上查询、诊断全省超3万家高新技术企业的信息，如模拟、学习适用宏观政策、知识产权结构、技术创新水平、管理人才素质及财务资金状况等；对外，开发线上“科企贷贷看”微信小程序，依托“技术流”评价体系及大数据支撑，实现科创企业从额度测算—产品推荐—业务办理全链条线上服务，进一步反向验证“技术流”评价体系的合理性。以“政策流”“”“技术流”“能力流”组成的科技创新企业 “多流合一”立体评价体系，填补了“资金流”评价体系的空白，以综合能力而非单纯的财务、规模指标来衡量企业。

　　广东双新电器科技有限公司就是这项“多流合一”技术创新的受益者。该公司总经理汪新武对《金融时报》记者表示：“建行这套‘技术流’‘能力流’的评价体系，我们是很认可的。原先银行只看房产、重型生产资料，实质上就是比规模，但建行现在看研发投入，看科研成果转化，看我们市场的发展空间，这一套体系实际上能更好评估企业的发展前景。实际上，科创型企业最需要支持的就是前期研发投入阶段，没有资金支持哪里来产出呢？”

　　记者得知，此前双新电器便享受到了建行提供的，授信额度为500万元。汪新武介绍称：“在获取到各项大数据之后，建行看到了企业的良好发展前景，主动提出帮我们升级为优质客户，还结合增速、科研情况提出可以让我们享受的利息优惠。”

　　截至2019年5月，建行执行“多流合一”标准的高新技术企业超20000家，审批金额超1000亿元。

　　当金融与数据相遇

　　实际上，享受到红利的不仅有科技企业还有更多的小微企业。通过金融科技的运用，建行的普惠金融战略正在惠及越来越多的企业。其中，“云税贷”就是一个典型案例。

　　“云税贷”是一款由建行广东省分行开发的大数据，它针对小微企业“缺数据、缺资产、缺报表”现状，通过充分调用企业纳税数据，使企业轻松获贷。据了解，由于充分利用数据，目前产品的年化利率仅为5.0025%，为小微企业贷款节约融资成本超50亿元。截至今年5月31日，在广东，“云税贷”产品贷款余额178亿元，累计投放贷款574亿元，有贷款余额客户3.4万户，服务客户超4.5万户。

　　不同类型的企业都能从普惠金融的“活水”中受益。“去年做万科物流仓项目，因为对方账期长，我们的资金周转出现了问题。”广州联合钢结构的李文波回忆道，在紧要关头，是建行的科技信用贷解了公司资金难题。申请提交纳税情况一周之后，300万元贷款就到账了。“全线上的信用贷虽然更方便，但贷款金额还是满足不了我们这种资金需求比较大的企业。”拥有多项专利的广州联合钢结构专注于轻钢结构建筑设计、施工，在海外尤其是“”沿线有许多项目。“中国的基建很厉害，不断有科技创新加持才能走在前面。与建行接触后，发现各种企业都能找到适合自己的融资产品。我们结合建行的意见，选了一个最适合自己的融资产品。原来贷款这么简单。”李文波表示。

　　除了与税务等政务系统对接外，建行还在尝试更多创新平台的搭建。建行广东省分行将网贷系统与其核心企业系统直连，创新供应链融资新模式，打造一个全流程线上操作的互联网供应链金融平台，为核心企业众多的上下游小微企业提供安全、便捷、低成本的融资新渠道。截至今年上半年，已成功上线多个网络供应链核心企业平台，为上游供应商投放贷款10.28亿元，惠及小微企业近百户。

　　截至2019年5月末，建行广东省分行已累计为17.99万户小微企业和创业群体提供超1958亿元普惠金融信贷支持，信贷增速达34%。

　　当打造出“民工惠”平台

　　提到银行、金融，利字当头是最直接的联想，而与传统意义上盈利至上、聚焦高净值客户的业务模式相比，建行在解决社会民生问题上表现出了更大的雄心。

　　每年春节前后，农民工讨薪问题都会成为焦点，劳动群体的权益保障及其可能引发的社会问题，成为了城市快速发展背后的一大隐忧。

　　“现在的建筑工程市场运作模式是这样的，中标企业可能会把业务分包给总分包，然后总分包再继续分包，如此可能会分包几级。一般来讲，企业把款项按时付给了总分包后，总分包也会按时下发。但问题往往出在后面的分包环节上，有些小的包工头拖延薪资发放甚至挪用资金，造成了农民工讨薪难，但又往往无法验证是哪个环节的问题，长此以往，就会形成一个恶性循环。不仅农民工维权困难，一些合理合法经营企业也难免深陷维权事件，甚至可能激化社会矛盾。”邓波对《金融时报》记者表示。

　　为解决农民工工资拖欠问题，建行整合政府部门、业主、总包、劳务公司、农民工等多方资源，打造“民工惠”平台，直接将工资款精准支付至农民工中。

　　与此同时，这一产品还提供另一项服务——引入“刷脸”打卡智能考核，用技术手段解决农民工工作时长认定等问题。邓波介绍称，比起大众所熟知的欠薪问题，包工头则会遭遇“骗薪”。社会上，有个别农民工会在本人未工作情况下，强行向包工头“讨要”工资——“而‘民工惠’则会在工地上安装系统，哪些工人何时进入工地上工、何时下班休息都会有记录。这样，无论是对工人还是包工头而言，权责都更加清晰了。”

　　除了“民工惠”，更多的时候，建行还在推进一系列公益性质的活动。例如，开展“金智惠民”培训，免费为小微企业主开展金融公益培训，提升其金融知识，提高信用意识；携手广东省扶贫办开展“万小企扶万农户”普惠金融精准扶贫行动，带着客户做公益；打造“劳动者港湾”，依托全省的1105个服务网点，为环卫工人、快递小哥、出租车司机、交警辅警等户外劳动者提供歇脚、茶水、充电、热饭等便民服务。

　　创新产品实现对新经济、新动能的支持，依托大数据破解小微企业融资难融资贵，面向社会“痛点”贡献方案和智慧，建行正借助技术力量实现对发展的驱动，同时也在开启自身的“第二发展曲线”。这些探索的背后，是时代的变化、趋势的变化，是国家战略的要求，是社会民生所愿，更是建行培育未来核心竞争力的发展工程。新的机遇或许就在其中。